Dette må du huske når du refinansiere!
I denne artikkel vil vi gi deg et overblikk over alt du trenger å vite når du ønsker å refinansiere gammel gjeld.
Hvornår bør du søke og hva bør du tenke på?
Huskeregler
Det er viktig at du tar kalkulatoren frem før du sender inn en søknad. Det er ikke i alle tilfeller at det er lurt å samle lån selvom du
har mye gjeld. Der finnes 3 grunnleggende regler du bør ha undersøkt før du søker.
1. Etableringsgebyret må være dekket inn etter 1 år: Når du refinansierer tar du opp et lån uten sikkerhet, som du bruker til å betale ned dine smålån. På dette lån finnes et etableringsgebyr på mellom kr. 900-2.000. Hvis du ikke har spart inn dette beløp innen 1 år vil det istedet være mere lurt å prøve å betale ned det dyreste av dine smålån først.
2. Prosentgevinst på minimum 1%. I tillegg til punkt 1. må du få en lavere samlet rente å forholde deg til etter at du har refinansiert. Hvis du ikke får en gevinst på 1% vil det i realiteten ikke være mye grunn til å søke.
3. Sjekk muligheten for å stille med pant. Hvis du har et fribeløp i din bolig vil det alltid være mere gunstig å "bake" din smågjeld inn i ditt huslån. Er dette ikke mulig kan du overveie å refinansiere uten sikkerhet.
Hvor mye koster det?
Hvis du har mulighet for å søke med pant i bolig, vil du kunne refinansiere med samme rente som du har på ditt boliglån. Hvis du søker uten sikkerhet vil renten være det samme som på et vanlig forbrukslån. Det betyr en effektiv rente hvor alle gebyrer og ekstraomkostninger er inkludert, på mellom 15-20%. Det avhenger av lånebeløp og hvor lang tilbakebetalingstid du velger. Du får billigste låneavtale ved å velge så kort nedbetalingstid som mulig.
Hvem skal jeg søke hos?
Der finnes mange aktører på markedet som tilbyr refinansiering uten sikkerhet. Hvilken av disse skal du så velge? Betingelserne er ca. de samme for alle aktører. Dvs. at du har mulighet for å få avdragsfrihet i et vis antall måneder og du kan også betale fortere ned på lånet, hvis du ønsker dette. I følge finansportalen.no (forbrukerrået) får du laveste rente hos OPP Finans og Bank Norwegian. Som sagt, hvis du har mulighet for å stille med pant i egen bolig, vil du alltid får laveste rente hos din lokale bank.
Hva med bilen, boligen og kredittkortet?
Det er ikke kun din klatgjeld du kan refinansiere.
Boliglån
Hvis du får en ny takst på ditt lån vil du ofte ha mulighet for å få en lavere rente på ditt hus lån hvis taksten viser at ditt hus har en høyere verdi. Du tar kontakt med din bank og får en ny nedbetalingsplan med en lavere rente og lavere avdrag. Du kan øke verdien på din bolig ved f.eks. å pusse opp bad eller kjøkken.
Billån
Har du friverdi i din bolig, kan du også "bake" ditt billån inn i ditt huslån. For å spare penger må du øke ditt avdrag på ditt boliglån tilsvarende til det avdrag du betaler på ditt billån. Da renten på boliglån er mye lavere enn på billån, vil du i lengden kunne spare mye penger.
Kredittkort
Det er ikke kun vanlige lån og gjeld du kan refinansiere. Du kan også ta opp et lån til å dekke all din kredittkortgjeld. Husk at hvis du gjør dette, må du ikke anskaffe deg nye kredittkort da du fort kan ende i en gjeldsfelle.
Låneeksempeler
1.500.000 over 25 år innenfor 70%:
- 0,25% lavere rente = ca. 58.000,- spart
- 0,5% lavere rente = ca. 118.00,- spart
- 1,0% lavere rente = ca. 240.000,- spart
2.500.000 over 25 år innenfor 70% sikkerhet:
- 0,25% lavere rente = ca. 97.000,- spart
- 0,5% lavere rente = ca. 196.000,- spart
- 1,0% lavere rente = ca. 398.000,- spart
Fratrekk på skatten
Husk at du vil automatisk få fratrekk på skatten på 28% av dine renteutgifter på ditt nye lån.